Open Banking : tout savoir sur ce système bancaire avantageux

1. Qu’est-ce que l’open banking ?

L'open banking est un concept de services financiers qui permet aux clients de partager leurs données financières avec des fournisseurs tiers, tels que des sociétés fintech et d'autres institutions financières, grâce à l'utilisation d'API. Cela permet aux clients d'avoir plus de contrôle sur leurs données financières et leur permet d'accéder à un plus large éventail de services financiers, tels que des outils de budgétisation, des plateformes d'investissement et d'autres outils de gestion financière.

Le concept d'open banking a été introduit pour la première fois au Royaume-Uni en 2016, par l'introduction de la directive sur les services de paiement (DSP2). Cette directive impose aux banques de fournir aux fournisseurs tiers un accès aux données financières des clients, avec le consentement de ces derniers. Cela a conduit au développement généralisé de fintech, offrant un large éventail de services financiers aux clients, en utilisant les données de leurs comptes bancaires.

Les avantages de l'open banking sont nombreux. Les clients détiennent davantage de contrôle sur leurs données financières et peuvent accéder à un plus large éventail de services financiers. Pour les entreprises fintech, elles ont accès à une grande quantité de données financières des clients, qu'elles peuvent utiliser pour développer de nouveaux produits et services. Pour les banques, cela signifie qu'elles peuvent s'associer à des sociétés fintech pour offrir de nouveaux services aux clients, et aussi qu'elles peuvent utiliser les données financières des clients pour offrir des produits et services plus ciblés.

Malgré les nombreux avantages, il y a aussi quelques inquiétudes associées à l'open banking. L'une d'elles est que les clients peuvent ne pas comprendre pleinement les implications du partage de leurs données financières avec des fournisseurs tiers. Une autre inquiétude concerne les risques de sécurité associés au partage des données financières par le biais des API.

Pour répondre à ces préoccupations, un certain nombre de mesures réglementaires ont été prises. Par exemple, la directive PSD2 exige des banques qu'elles mettent en œuvre des mesures d'authentification forte des clients afin de garantir que seules les parties autorisées puissent accéder aux données financières des clients. En outre, il existe un certain nombre de normes de sécurité que les fournisseurs tiers doivent respecter, comme le profil de sécurité de l'Open Banking.

L'Open Banking est un concept de services financiers qui a le potentiel de révolutionner la façon dont nous gérons notre argent. En donnant aux clients un plus grand contrôle sur leurs données financières et en leur permettant d'accéder à un plus large éventail de services financiers, il crée un marché des services financiers plus compétitif et innovant.

‍

2. Comment fonctionne le système d’open banking ?

L'Open Banking permet aux clients de partager leurs données financières avec des fournisseurs tiers grâce à l'utilisation d'API (interfaces de programmation d'applications).

Cela permet aux clients d'avoir un meilleur contrôle sur leurs données financières et d'accéder à un plus large éventail de services financiers, tels que des outils de budgétisation, des plateformes d'investissement et d'autres outils de gestion financière.

Le processus d'open banking commence généralement lorsqu'un client donne son accord pour qu'un fournisseur tiers accède à ses données financières. Cela se fait via un portail en ligne sécurisé, où le client peut voir quelles données sont partagées et avec qui.

Une fois que le client a donné son accord, le fournisseur tiers peut accéder aux données financières du client via l'API de la banque. Cela permet au fournisseur tiers d'accéder à des informations telles que l'historique des transactions, le solde des comptes et d'autres données financières.

Le fournisseur tiers peut ensuite utiliser ces données pour développer de nouveaux produits et services pour le client. Par exemple, une application de budgétisation peut utiliser l'historique des transactions pour créer un budget pour le client, ou une plateforme d'investissement peut utiliser les soldes de comptes pour recommander des opportunités d'investissement.

Les données sont partagées en temps réel et le client aura toujours la possibilité de révoquer l'accès à ses données.

‍

3. Quels sont les problèmes résolus par l’open banking ?

L'open banking résout un certain nombre de problèmes en donnant aux clients un plus grand contrôle sur leurs données financières et en leur permettant d'accéder à un plus large éventail de services financiers. Voici quelques-uns des problèmes qu'elle résout :

L'accès limité aux services financiers : avec l'open banking, les clients peuvent accéder à un plus large éventail de services financiers, tels que des outils de budgétisation, des plateformes d'investissement et d'autres outils de gestion financière.
Manque de contrôle sur les données financières : l'open banking permet aux clients d'avoir plus de contrôle sur leurs données financières en leur donnant la possibilité de partager leurs données avec des fournisseurs tiers, et aussi la possibilité de révoquer l'accès à tout moment.
Inefficacité et manque de concurrence dans le secteur bancaire :l'open banking favorise la concurrence entre les institutions financières et les sociétés fintech, ce qui peut conduire à des services financiers plus efficaces et innovants.
Manque de personnalisation des services financiers : en permettant aux fournisseurs tiers d'accéder aux données financières des clients, l'open banking permet de proposer des services financiers plus ciblés et personnalisés.
Problèmes de sécurité : l'open banking dispose de mesures de sécurité telles que des mesures d'authentification forte des clients et des normes de sécurité que doivent respecter les fournisseurs tiers, ce qui permet de protéger les données financières des clients.
Manque de collaboration interbancaire : l'open banking permet la collaboration entre les banques, en fournissant un moyen standardisé d'accéder et de partager les données, ce qui peut conduire à de meilleurs produits et services financiers pour les utilisateurs finaux.

4. Les avantages d’utiliser l’open banking pour votre entreprise

L'utilisation de l'open banking pour le secteur financier présente plusieurs avantages, notamment :

Une concurrence accrue : l'open banking favorise la concurrence entre les institutions financières et les entreprises fintech, ce qui peut conduire à des services financiers plus efficaces et innovants.
Des services financiers plus personnalisés : en permettant aux fournisseurs tiers d'accéder aux données financières des clients, l'open banking permet de proposer des services financiers plus ciblés et personnalisés.
Une expérience client améliorée : l’open banking donne aux clients un plus grand contrôle sur leurs données financières et leur permet d'accéder à un plus large éventail de services financiers, ce qui peut conduire à une meilleure expérience client globale.
Nouvelles sources de revenus : les banques et autres institutions financières peuvent s'associer à des sociétés fintech et à d'autres fournisseurs tiers pour offrir de nouveaux services aux clients, ce qui peut générer de nouvelles sources de revenus.
Meilleure connaissance des données : les banques et autres institutions financières peuvent utiliser les données financières des clients pour offrir des produits et services plus ciblés, mais aussi pour obtenir des informations sur le comportement et les préférences des clients.
Collaboration interbancaire : l'Open Banking permet la collaboration entre les banques, en fournissant un moyen standardisé d'accéder et de partager les données, ce qui peut conduire à de meilleurs produits et services financiers pour les utilisateurs finaux.
Avantages Regtech : l'open banking peut aider les institutions financières à se conformer aux réglementations et à réduire les coûts opérationnels liés à la conformité et à la sécurité.
Transformation numérique : l'Open Banking peut aider les institutions financières à numériser leurs services et à s'adapter à l'évolution des besoins et des comportements des clients.

5. Cas d’usage

Cas	Application
Budgétisation et gestion financière	Un client peut utiliser une application de budgétisation qui se connecte à son compte bancaire via l'open banking. L'application peut analyser l'historique des transactions pour créer un budget pour le client et l'aider à gérer ses finances plus efficacement.
Conseil en investissement	Un client peut utiliser une plateforme d'investissement qui se connecte à son compte bancaire via l'open banking. La plateforme peut analyser les soldes des comptes et l'historique des transactions pour recommander des opportunités d'investissement au client.
Initiation de paiement	Un client peut utiliser un service de paiement tiers qui se connecte à son compte bancaire via l'open banking. Cela lui permet d'effectuer des paiements directement depuis son compte bancaire, sans avoir besoin d'une carte de crédit ou de débit.
Vérification du score de crédit	Un client peut utiliser un service de vérification de crédit qui se connecte à son compte bancaire via l'open banking. Ce service peut ainsi accéder à l'historique des transactions et aux soldes des comptes pour calculer la cote de crédit du client.
Détection des fraudes	Les banques peuvent utiliser l'open banking pour accéder aux données d'autres institutions financières afin de détecter et de prévenir les activités frauduleuses. Cela peut contribuer à protéger les clients contre les pertes financières.
Interopérabilité	Les banques peuvent utiliser l'open banking pour connecter leurs systèmes à d'autres institutions financières, ce qui leur permet d'offrir un ensemble plus complet de services financiers à leurs clients.
L'assurance	L'open banking peut être utilisé pour fournir aux compagnies d'assurance une meilleure compréhension de la situation financière du client, ce qui peut être utilisé pour personnaliser la couverture et la tarification.
Les prêts	L'open banking peut être utilisé pour fournir aux institutions de prêt une meilleure compréhension de la situation financière du client, ce qui peut être utilisé pour personnaliser les conditions et les offres de prêt. En l’occurrence, chez Karmen, nous utilisons l’open banking afin d’obtenir une vision sur vos transactions bancaires, de pouvoir qualifier votre score d’éligibilité et vous envoyer dans les plus brefs délais les fonds octroyés directement sur votre compte bancaire.

En conclusion, l'open banking est un outil puissant qui offre un large éventail d'avantages pour le secteur financier. Qu'il s'agisse d'une concurrence accrue, de services personnalisés, de nouvelles sources de revenus ou d'une meilleure connaissance des données, l'open banking a le potentiel de transformer le secteur et de stimuler l'innovation. Elle permet également aux banques de se conformer aux réglementations et de réduire les coûts opérationnels liés à la conformité et à la sécurité. En outre, il peut permettre aux institutions financières de numériser leurs services et de s'adapter à l'évolution des besoins et des comportements des clients. Il est important pour les entreprises du secteur financier de comprendre et de tirer parti des opportunités offertes par l'open banking. En adoptant l'open banking, les entreprises peuvent améliorer l'expérience de leurs clients, augmenter leurs revenus et rester compétitives sur un marché en constante évolution.