Qu’est-ce que la MCA (Merchant Cash Advance) ?

Il est important de trouver des liquidités pour soutenir l’entreprise à court terme afin que les fondateurs puissent se rapprocher de leurs objectifs à long terme. Le Merchant Cash Advance (MCA) est une solution de financement permettant à une entreprise d'obtenir rapidement des fonds sans passer par le processus de demande et d'approbation d'un prêt plus rigoureux pour une petite entreprise. Quelles sont les particularités du MCA ? Pour quel type d’entreprise est-il adapté ? Quels sont ses avantages, ses inconvénients ? Comment optimiser son MCA en 2024 ? Nous analysons tout dans cet article.

Qu’est-ce que le MCA ?

Le Merchant Cash Advance (MCA) est un type de financement réservé aux commerçants. Il permet au propriétaire d'une entreprise d'obtenir une avance des fonds qui transitent régulièrement par le compte de la carte crédit de l'entreprise. Sont concernés les propriétaires d'entreprise qui : 

• acceptent les paiements par carte de crédit
• qui a d'autres flux de paiement
• qui a des créances

Le MCA n'est pas un prêt, mais plutôt une avance basée sur les revenus futurs ou les ventes par carte de crédit d'une entreprise. Le prêteur qui propose un MCA examine les reçus de carte de crédit du commerçant et évalue le montant dont il a besoin ainsi que celui qu’il est apte à rembourser. 

Contrairement à d'autres prêts commerciaux, les avances de fonds aux commerçants n'ont pas de conditions de remboursement types. En effet, le calendrier de remboursement est basé sur les ventes. Les délais de remboursement peuvent aller de 3 à 18 mois. Plus vos ventes par carte de crédit sont élevées, plus vous rembourserez rapidement l'avance.

À quoi sert le MCA pour les entreprises ?

La principale caractéristique du MCA est que les remboursements sont effectués en concomitance avec les encaissements du débiteur. Le montant financé est en effet remboursé avec des frais, en utilisant un pourcentage des revenus futurs.

Il est ainsi usuel que les prêteurs de MCA déduisent un pourcentage quotidien (ou hebdomadaire) - généralement autour de 10 % - des ventes par carte de débit et de crédit jusqu'à ce que le montant soit remboursé en totalité. Un MCA peut également être remboursé sous forme de retraits fixes d'un compte bancaire. 

Bien que l'obtention d'un Merchant Cash Advance ne soit pas aussi rigoureuse que la procédure d'approbation d'un prêt, il existe un contrat avec des stipulations. 

Pendant la période de remboursement du MCA, le commerçant doit retenir un montant quotidien provenant de ses transactions par carte de crédit. Avant de recourir au MCA, il est ainsi important d'analyser ses ventes et voir dans quelle mesure cette retenue sera viable pendant la période de remboursement.

Une petite entreprise peut alors faire une demande d'avance MCA et voir cette avance déposée sur son compte assez rapidement. 

L'avance peut être inférieure, égale ou très supérieure à vos ventes mensuelles. Cela dépend du montant du financement nécessaire et de la durée de remboursement. 

Cette solution de financement permet de dégager de la trésorerie rapidement avec un minimum de contraintes. Ainsi, un commerçant en manque de trésorerie pour faire face à un dégât des eaux peut avoir recours à un MCA et trouver des liquidités rapidement.

Le MCA, pour qui ?

Le MCA est particulièrement adapté aux marketplaces et aux entreprises spécialisées dans l'e-commerce. 

Cette solution de financement est aussi idéale pour les Digital Native Vertical Brands (DNVB). Ces dernières correspondent à des marques innovantes nées et issues du monde digital et des réseaux sociaux comme le Slip Français, Jimmy Fairly ou encore Asphalte.

Comme le prêteur connaît le chiffre d'affaires mensuel moyen du débiteur, il peut convenir d'un montant de prêt commercial et d'un plan de remboursement plus rapidement que d'autres solutions de financement à court terme. 

C'est donc une excellente solution pour les entreprises qui n'ont pas d'actifs de valeur ou qui ont besoin de liquidités rapidement pour des dépenses ponctuelles.

Quels sont les avantages du MCA ?

L’avance MCA est une alternative de financement qui présente de nombreux avantages aux commerçants et entreprises encaissant de l’argent par carte de débit ou de crédit.

La rapidité

Le plus grand avantage d'un MCA est d'obtenir rapidement l'argent dont vous avez besoin pour votre entreprise. Si vous avez un projet ou une amélioration à apporter à votre commerce et que vous avez besoin de liquidités pour le réaliser, une avance de fonds pour commerçants peut être un moyen d'obtenir l'argent nécessaire pour le faire.

Lors de la demande d'un prêt conventionnel, les acteurs bancaires traditionnels peuvent exiger un business plan ou un dossier de financement rigoureux. Ce n’est pas le cas pour l’obtention d’un MCA. Le prêteur peut en effet être en mesure d'accéder aux relevés de votre compte marchand en ligne, ce qui vous évite d'avoir à les envoyer par courrier électronique ou postal, et vous fait gagner du temps.

La flexibilité

Contrairement à un prêt, vous n'avez pas besoin d’apporter une garantie pour soutenir le prêt. Vous n'avez pas non plus à vous soucier de votre cote de crédit. Et bien que le prêteur vérifie votre solvabilité, les prêteurs MCA se fondent avant tout sur le chiffre d’affaires et sont ainsi plus indulgents pour les entreprises ayant un crédit modeste ou mauvais.

Le prêteur pourra également vous proposer des options de paiement plus souples. Si vous traversez une période de faibles ventes, vous pourrez également réajuster la retenue quotidienne sur vos transactions.

Des remboursements calqués sur les ventes

Votre entreprise ne rembourse le prêt que lorsqu'elle reçoit les paiements par carte des clients, ce qui signifie que les remboursements sont liés aux ventes, ce qui vous permet de mieux gérer votre trésorerie.

Les remboursements sont automatiquement prélevés sur l'argent que vous recevez des paiements par carte des clients. Il y a moins de risque de ne pas rembourser votre prêt et d'encourir des frais de retard de paiement.

Quels sont les inconvénients du MCA ?

Le MCA est un moyen efficace pour obtenir de la trésorerie rapidement et la rembourser de manière flexible avec ses ventes. Étudions maintenant les inconvénients liés à cette solution de financement.

Des incertitudes sur l’horizon de remboursement

Le risque tient ici à surestimer les encaissements hebdomadaires ou ne pas anticiper leur saisonnalité. Des encaissements trop faibles conduiraient à des remboursements très faibles et allongeraient la durée de remboursement du prêt. A l’inverse, une société dont les encaissements sont conséquents et en croissance, remboursera rapidement son prêt.

Des frais potentiellement élevés

Comme les MCA ne sont pas réglementés, le créancier peut potentiellement facturer des frais et des intérêts qui, additionnés, se révéleraient plus élevés que les intérêts d'un prêt bancaire traditionnel. 

Le MCA chez Karmen - comment obtenir un prêt ?

Ainsi, le Merchant Cash Advance est un financement permettant d'obtenir une avance des fonds qui transitent régulièrement par le compte de la carte de crédit de l'entreprise.  

Avec Karmen, les entreprises françaises bénéficient d’une solution de financement MCA 100 % non-dilutive, digitalisée, et rapide (en moins de 48 heures !). 

Pour savoir si vous êtes éligible à notre programme de MCA, c’est très simple ! Connectez les outils financiers (comme Stripe ou Gocardless) de votre entreprise en lecture seule grâce à l’open banking à notre algorithme. 

Notre objectif est d’analyser ainsi en toute objectivité le potentiel de votre entreprise en se basant sur les revenus présents et futurs. 

Si le l’entreprise financée utilise plusieurs outils de facturation, Karmen fixe un pourcentage proportionnel sur l’outil principal par souci d’efficacité. Par exemple, si l’entreprise réalise 70 % des paiements par Stripe et le pourcentage de remboursement est fixé à 10% du chiffre d’affaires, alors la mensualité sera de 14.28 % des encaissements Stripe.

Si vous êtes éligible, nous vous enverrons une offre de prêt MCA sous 72 heures maximum. Il n’y a aucun frais caché. Si l’offre vous convient, vous recevrez le premier virement sous 48 heures. 

Conclusion

Ainsi, le Merchant Cash Advance est une solution de financement non-dilutive, simple, rapide et flexible qui permet aux commerçants et entreprises qui encaissent de l’argent par carte bancaire d’obtenir des liquidités à court terme. Il est ainsi possible d’obtenir un financement MCA grâce à Karmen en moins de 72 heures !